Comment obtenir les meilleurs taux immobiliers ?

En tant que particulier et à la recherche d'un financement pour un achat immobilier, vous vous demandez certainement : comment obtenir le meilleur taux immobilier ? Depuis la crise de 2008, les taux immobiliers ont considérablement baissé et sont en perpétuel changement. Cette situation a pour conséquence une amélioration du pouvoir d'achat des emprunteurs. Toutefois, il existe des moyens pour optimiser encore plus les taux immobiliers des crédits. En voici quelques-uns.

Profiter des taux exceptionnellement bas du moment pour investir

En dépit des prix des biens immobiliers qui ne cessent d'augmenter, les experts conseillent aux particuliers de ne pas hésiter à poser des options d'achat, car les taux immobiliers proposés par les banques sont historiquement bas (entre 1,05 et 1,25% en moyenne). Compte tenu des différentes crises qui ont secoué l'économie mondiale, les institutions financières veulent en effet relancer la demande.

Pour ce faire, elles facilitent les conditions d'accès aux crédits immobiliers, tout en permettant le remboursement de ceux-ci sur des durées plus longues. Ceci est profitable pour les particuliers qui peuvent désormais obtenir des prêts aux montants plus élevés et à des taux très accessibles. Le calcul du taux immobilier tient compte de :

• la durée de l'emprunt : qui correspond au délai de remboursement accordé à l'emprunteur (plus la durée est longue, plus le taux d'intérêt augmente),
• Le profil de l'emprunteur : plus la banque prend des risques (ce qu'elle évalue en regardant vos revenus, votre taux d'endettement et votre apport personnel), plus le taux d'intérêt qu'elle va vous proposer sera élevé.
• Le taux de l'OAT (Obligation Assimilable du Trésor), qui est actuellement très bas.

Pour obtenir le meilleur taux pour un crédit immobilier, il faut donc suivre les conseils suivants.

Faire appel à un courtier immobilier pour jouer sur la concurrence

Contrairement à ce pensent beaucoup de consommateurs, le recours aux courtiers n'est pas réservé à une élite. Ce dernier est un professionnel du financement immobilier dont le rôle se révèle très utile surtout en période de récession économique. Il a en effet pour mission de vous accompagner durant tout le processus d'achat de votre bien immobilier.

Pour cela, il négocie avec les organismes financiers pour obtenir non seulement les meilleurs taux immobiliers, mais également des conditions d'emprunt adaptées à votre profil d'emprunteur et à votre projet immobilier. Le courtier immobilier va donc faire jouer la concurrence en proposant votre dossier emprunteur aux banques avec lesquelles il collabore. Sa position, son expertise et son expérience lui permettent de comparer les taux proposés par les différentes institutions sur le marché afin de sélectionner celui qui vous conviendra le mieux en fonction de votre capacité d'emprunt. Pour atteindre son objectif, il vous aidera à étoffer et valoriser votre dossier emprunteur.

Monter un dossier emprunteur impeccable

Le dossier emprunteur se compose d'un ensemble de documents qui attestent de votre fiabilité et de votre capacité à rembourser le prêt immobilier demandé. C'est sur analyse de ce denier que la banque va déterminer le taux immobilier à vous appliquer et vous faire une offre de prêt, si elle valide votre dossier. Il faut donc particulièrement soigner le montage de votre dossier afin de maximiser vos chances d'obtenir le meilleur taux immobilier. Les principaux critères qui sont pris en compte, et doivent de ce fait être soignés, sont les suivants :

• le montant de votre apport personnel : il démontre que vous avez une bonne capacité à épargner et permet de réduire la quotité de financement qui est la part représentée par le prêt par rapport au coût total de l'opération d'acquisition.
• Le taux d'endettement : il ne doit pas dépasser 33% du montant total des revenus disponibles, car il doit vous permettre de dégager un reste à vivre suffisant. Soldez si possible vos crédits à la consommation avant de démarrer vos démarches pour le crédit immobilier ou pensez au rachat de crédit.
• La tenue de vos comptes bancaires : votre dossier emprunteur doit comporter vos trois derniers relevés de compte. Vous devez donc assainir vos comptes de manière à ce qu'ils ne laissent pas apparaître de découverts, d'incidents de paiement ou encore d'excédents significatifs (qui seraient susceptibles de couvrir les échéances de prêt).

Votre situation professionnelle, votre âge, votre état de santé, votre situation maritale et autres sont autant d'informations personnelles qui peuvent également influencer sur l'obtention du prêt.

Renégocier ou racheter son crédit immobilier

Si vous êtes déjà propriétaire ou que votre prêt immobilier a été souscrit avant cette période de taux exceptionnellement bas, un rachat de crédit peut vous permettre de bénéficier des taux immobiliers actuels. Il s'agit d'une opération qui consiste à faire racheter votre crédit immobilier en cours par une autre banque, afin d'en souscrire un autre avec des conditions plus avantageuses, notamment de meilleurs taux immobiliers.

Pour que cette opération vous soit profitable, il faut tenir compte de certains paramètres. Si vous aviez souscrit un prêt immobilier au taux de 4% en 2010, un rachat peut en effet vous permettre aujourd'hui de profiter d'un taux de 1,2% par exemple. Le coût du crédit immobilier sur le capital restant dû est pratiquement divisé par trois. Cela peut vous valoir une économie conséquente en fonction du montant qu'il vous reste à rembourser. Et pour cause, c'est sur ce dernier que les calculs seront effectués.

Opter pour la délégation d'assurance emprunteur

Le coût d'un prêt immobilier est également affecté par le montant de l'assurance emprunteur. Dans la majorité des cas, les emprunteurs se contentent de souscrire l'assurance que la banque leur propose, par crainte de se voir refuser leur crédit immobilier. Or, il est possible de choisir une autre assurance que celle de sa banque, pour bénéficier d'un taux moins élevé. C'est le principe de la délégation d'assurance emprunteur.

La loi Hamon et la loi Sapin 2 sont les textes réglementaires qui permettent de changer d'assurance emprunteur dans le but de souscrire un contrat moins coûteux. La loi Hamon autorise à changer d'assurance emprunteur à tout moment pendant la première année du contrat, tandis que la loi Sapin 2 donne le droit de changer votre assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de la première souscription, en prenant soin d'envoyer un préavis de 2 mois. Vous l'aurez compris, vous pouvez donc réellement optimiser le coût de votre crédit immobilier en utilisant le taux immobilier et celui de l'assurance.